Os prós e os contras de Help to Buy: vale a pena?

Novos números revelam que as pessoas que aproveitaram o esquema estão pagando mais por suas casas

Um corretor de imóveis pendura uma placa promocional na vitrine da loja

Dan Kitwood / Getty Images

Pessoas que usam o esquema do governo Help to Buy estão pagando quase 10% a mais por suas casas, de acordo com novos números.

Os dados, compilados por reallymoving.com, mostram que aqueles que aproveitaram o esquema para ajudar os compradores de primeira viagem a subir na escada da habitação pagaram uma média de £ 278.000 no ano passado, em comparação com £ 257.000 para os compradores que não o fizeram.



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Isso é um acréscimo a um prêmio de 16% para novas casas em relação às casas mais antigas equivalentes, Os tempos relatórios.

Os números, de mais de 70.000 compradores de primeira viagem, vão aumentar os temores de que o dinheiro dos contribuintes esteja criando uma bolha que corre o risco de deixar uma geração de proprietários presos em patrimônio líquido negativo, diz o jornal.

Rob Houghton, CEO da reallymoving.com, diz que os beneficiários do esquema podem enfrentar dificuldades ao vender sua propriedade, uma vez que luta para competir com novas casas próximas oferecendo Help to Buy.

O esquema, criado em 2013 para fornecer assistência estatal aos compradores com pouco dinheiro, tem sido criticado por elevar os preços das casas e por não ajudar aqueles que mais precisam.

Números publicados no início deste ano revelaram que o programa está beneficiando cada vez mais as pessoas que ganham mais, levando a pedidos para que seja cancelado.

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Apontando para o aumento nos preços de propriedades novas desde 2013, o think tank da Resolution Foundation recomendou descartar o Help to Buy, ou pelo menos impor um teto de renda familiar para garantir que o dinheiro dos contribuintes não seja usado para financiar compradores ricos ou proprietários existentes.

Help to Buy parece ter servido a um propósito útil quando foi apresentado pela primeira vez - restaurar a confiança dos desenvolvedores e promover uma retirada na construção de uma casa, concluiu em maio, mas seu efeito parece cada vez mais distorcido, sugerindo que pode ser hora de mudar para fora.

O que é ajuda para comprar?

Ajuda para comprar é o principal esquema de propriedade introduzido em 2013 pelo governo de coalizão. Tem duas fases, ambas destinadas a ajudar os compradores com um depósito de apenas 5% na escada habitacional. O primeiro, um esquema de empréstimo do governo para compradores de propriedades recém-construídas no valor de até £ 600.000, foi introduzido em abril de 2013.

A segunda fase, que cobre residências novas e usadas, também se destina àquelas com depósito de 5%, mas funciona por meio de uma garantia do governo embutida na hipoteca e cobre parte de eventuais perdas em caso de execução hipotecária.

Qual era o objetivo do Help to Buy?

A crise financeira de 2008 e o mercado imobiliário em expansão significaram um enorme abismo entre os preços dos imóveis e os salários, e a Help to Buy foi criada para ajudar as pessoas com renda mais baixa a comprar uma casa.

A casa média no Reino Unido agora custa £ 224.000, de acordo com números do Office for National Statistics (ONS) . Portanto, o comprador precisaria de um depósito de 5% de £ 11.200 para garantir uma hipoteca.

Como funciona o Help to Buy?

Por meio do esquema, um comprador pela primeira vez pode emprestar do governo até 20% do valor de uma casa nova construída. Eles teriam de fazer um depósito de 5% e, em seguida, obter uma hipoteca para cobrir os 75% restantes do custo da propriedade.

O empréstimo do governo não tem juros durante os primeiros cinco anos. Depois disso, o mutuário é cobrado uma taxa de 1,75% do valor do empréstimo. Essa taxa aumenta a cada ano em 1% acima da inflação. O empréstimo deve ser reembolsado quando o imóvel é vendido ou quando termina o período de hipoteca.

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Este ramo do esquema foi estendido até 2021. Há também uma segunda fase que oferece garantias limitadas para credores hipotecários, mas que está sendo encerrada.

Quanto você pode emprestar?

Em teoria, até £ 570.000, mas o Daily Telegraph observa que os credores aplicarão um limite estrito aos múltiplos de renda (um provável máximo de cinco vezes os ganhos, individuais ou conjuntos), bem como limites rígidos relacionados à quantidade de renda que os mutuários têm reserva no final do mês. Isso provavelmente significa que os pagamentos da hipoteca não podem exceder 55% da receita pós-impostos dos mutuários.

Aqueles que se qualificam para os empréstimos, na maior parte, precisarão ter bons empregos e ganhar uma renda substancial '- de fato, os números iniciais mostram que para Help to Buy como um todo o salário médio era de mais de £ 40.000, bem acima do Média nacional. E as hipotecas oferecidas a eles podem ser muito menores do que esperavam ou esperavam, conclui o Telegraph.

Como funciona o programa London Help to Buy?

Pessoas que querem comprar uma casa em Londres podem tomar emprestado 40% do custo - o dobro do limite do Reino Unido - do governo, desde que possam fazer um depósito de 5%. Como antes, o empréstimo não terá juros durante os primeiros cinco anos.

Isso significa que eles exigem apenas uma hipoteca de 55% do valor da propriedade, que seria de £ 472.000 com base no preço médio da propriedade em Londres.

Quem está excluído do Help to Buy?

Os empréstimos de ajuda para comprar não são testados quanto aos recursos, mas não estão disponíveis para pessoas que desejam comprar uma segunda casa ou propriedades para alugar. Os mutuários em potencial são obrigados a assinar documentos confirmando que são os primeiros compradores de casa ou, se já possuem uma casa, que estão em processo de vendê-la.

Que outros programas do governo estão disponíveis para me ajudar a comprar uma casa?

Ao lado de Help to Buy, há também Help to Buy Isa. O Isa também está disponível apenas para compradores de primeira viagem, que receberão um bônus isento de impostos do governo para ajudar a subir na escada habitacional.

Você pode economizar até £ 200 por mês em um Help to Buy Isa. Então, quando você estiver pronto para comprar uma casa, o governo vai aumentar o seu Isa em 25% até um bônus máximo de £ 3.000. Com taxas de juros de até 4% disponíveis, essa é uma ótima maneira de economizar para um depósito.

O que acontece se você não puder pagar sua hipoteca?

Se você tomar um empréstimo de capital e descobrir que não pode pagar a hipoteca, provavelmente terá que vender a propriedade ou o banco irá retomá-la e vendê-la para você. Citywire adverte os potenciais mutuários que o empréstimo de 20% de participação acionária ainda precisará ser devolvido ao governo.

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Quais são os prós e contras?

Os proprietários de imóveis que subiram na escada da propriedade por meio do esquema Help to Buy enfrentam um aperto em suas finanças à medida que as primeiras taxas devidas ao governo começam a amadurecer.

Como o esquema marca seu quinto aniversário, os compradores de casas que contraíram os primeiros empréstimos no início de 2013 estão começando a pagar as taxas.

Embora a ameaça de um aumento iminente das taxas do Banco da Inglaterra tenha diminuído, a maioria dos especialistas espera um aumento das taxas ainda este ano, e com muitos também pagando hipotecas com credores comerciais, famílias que têm empréstimos da Help to Buy enfrentam uma bomba-relógio , avisa a Resolution Foundation.

Uma pesquisa recente da agência imobiliária Savills, descobriu que apenas um aumento de 1% nas taxas de juros acrescentaria mais de £ 900 por ano ao custo de manutenção da hipoteca média do Reino Unido.

Desde que o Help to Buy foi introduzido em 2013, o tamanho dos empréstimos contraídos pelos mutuários tem aumentado constantemente, deixando os mutuários posteriores com contas significativamente mais altas, diz o Financial Times .

Em declarações ao jornal, a analista de políticas da Resolution Foundation, Lindsay Judge, disse que isso poderia causar um golpe duplo para os mutuários.

Há um grupo de pessoas expostas e, potencialmente, haverá um impacto significativo em seus padrões de vida, acrescenta ela.

Então, a ajuda para comprar ainda vale a pena?

De acordo com dados do Ministério da Habitação, Comunidades e Governo Local (MHCLG), mais de 300.000 compradores pela primeira vez usaram o Help to Buy para subir na escada da propriedade nos últimos cinco anos - mas em um mercado de baixa taxa, não é ainda é um negócio atraente? pergunta qual?

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O principal benefício do esquema é que os compradores podem acessar melhores taxas de hipoteca do que quando se candidatariam a uma hipoteca de 95%.

Esses negócios podem ser atraentes, mas é importante lembrar que o governo deterá uma participação de 20% em sua propriedade até que você pague seu empréstimo de capital, diz Qual ?.

Isso significa que o governo colherá os frutos se o valor de sua propriedade aumentar e, como as taxas de juros de empréstimos de capital estão vinculadas ao RPI, você também está em vigor com uma taxa variável e, portanto, à mercê de aumentos das taxas de juros.

Em segundo lugar, Help to Buy está disponível apenas em propriedades novas construídas, que podem ser mais caras do que comprar uma casa antiga. Os dados do Land Registry mostram que o comprador médio pela primeira vez na Inglaterra gastou £ 204.494 em 2017, em comparação com £ 250.000 para aqueles que usam o Help to Buy - sugerindo que os compradores tendem a desembolsar mais sob o esquema.

Terceiro, remortgging uma casa comprada usando Help to Buy pode ser difícil, já que alguns credores comerciais levam em consideração o empréstimo de capital do governo ao avaliar a propriedade.

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