Negócios hipotecários: como travar uma boa taxa

Agora é a hora de pegar uma hipoteca de taxa fixa baixa - mas pode não ser tão fácil quanto você pensa

BRISTOL, INGLATERRA - 08 de outubro: Uma visão da habitação em 8 de outubro de 2014 em Bristol, Inglaterra. No primeiro aniversário da introdução da segunda fase do esquema Help to Buy, que fornece

Imagens Getty 2014

Tem sido um ano misto para aqueles de nós que avançamos, ou esperamos subir, na escada da habitação. Os preços das casas têm disparado e as taxas de hipotecas permaneceram no fundo do poço. No entanto, as taxas de juros devem começar a subir no próximo ano, com o primeiro aumento previsto para o verão de 2015. Como resultado, as taxas de hipotecas já estão subindo, já que os credores agem antes de uma mudança nas taxas do Banco da Inglaterra.

Portanto, parece fazer sentido agir agora para obter uma taxa fixa baixa. O problema é que há uma mosca na sopa. O Mortgage Market Review (MMR) tornou a obtenção de uma hipoteca mais difícil do que nunca. Por quê? O MMR - implementado este ano pelos reguladores em uma tentativa de evitar uma repetição dos empréstimos descuidados dos dias anteriores ao acidente - fez com que os credores abandonassem o antigo sistema de calcular quanto emprestar com base exclusivamente em sua renda . Esqueça os dias em que você poderia facilmente obter quatro, cinco ou até seis vezes sua renda. Agora, o valor que você pode pedir é baseado em quanto você pode pagar.



Isso pode não parecer uma grande mudança, mas na verdade o cálculo é muito mais complicado e envolve cavar fundo em suas finanças. Um credor potencial agora vai querer saber exatamente quanto você gasta a cada mês e verificará seus extratos para descobrir. Em seguida, considerará como seus gastos podem mudar no futuro - portanto, esteja pronto para perguntas embaraçosas sobre seus planos para os filhos, aposentadoria precoce, férias e gastos com bares.

Em princípio, o ambiente de baixas taxas de juros deve facilitar as coisas. Com hipotecas em oferta com taxas tão baixas quanto 1,49%, os reembolsos são pequenos, tornando as barreiras de acessibilidade mais fáceis de navegar. Mas, o MMR também colocou um amortecedor nisso. Isso ocorre porque os credores não olham apenas se você pode pagar os pagamentos da hipoteca com base na taxa de juros atual. O credor deve presumir que você manterá a hipoteca por toda a duração dos termos - ou seja, 25 anos em muitos casos - em vez da duração do negócio atual (normalmente de dois a cinco anos). Isso significa que qualquer credor potencial deve verificar se você ainda pode pagar sua hipoteca se as taxas aumentarem consideravelmente. Muitos testarão a acessibilidade com base no aumento da taxa de juros da hipoteca para 7%.

Outro problema é a mentalidade de 'o computador não diz nada', o que significa que a flexibilidade humana não é levada em consideração. Você deve saber que, se o pagamento de sua hipoteca aumentasse, você teria menos refeições fora para ter certeza de que ainda poderia pagar seus pagamentos , mas as calculadoras não aceitarão isso - elas usarão suas despesas atuais contra os pagamentos de hipotecas mais altos.

Para lidar com essa nova forma de calcular os empréstimos, verifique se suas finanças estão em ordem antes de fazer um pedido de hipoteca. Durante a inscrição, o credor examinará seus gastos nos últimos três a seis meses, portanto, evite grandes gastos antes de se inscrever. Analise seus extratos e certifique-se de que não haja nenhuma despesa desnecessária - por exemplo, reembolsos mensais que você poderia compensar. Além disso, certifique-se de que sua renda seja o mais alta possível. Se você for elegível para créditos fiscais para crianças ou quaisquer outros benefícios, certifique-se de obtê-los.

Quando suas finanças estiverem em ordem, você precisa encontrar o melhor negócio de hipoteca. A tabela abaixo mostra algumas das melhores ofertas disponíveis atualmente (no final de setembro - verifique novamente, pois as taxas mudam rapidamente). Mas não se trata simplesmente de solicitar a hipoteca com a taxa mais baixa. Se você se inscrever e for rejeitado para uma hipoteca, isso afetará sua capacidade de obter uma hipoteca em outro lugar - portanto, faça sua pesquisa e certifique-se de que está se candidatando ao melhor negócio para você, não apenas o mais barato.

É aqui que um corretor de hipotecas independente pode ser útil. Eles podem vasculhar o mercado para você e saber quais credores são mais adequados para suas circunstâncias individuais. Um corretor pode custar cerca de £ 500, mas se for bom, vai economizar muito mais do que isso durante a vida de sua hipoteca.

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