As melhores opções de economia não Isa

Isas são uma ótima ferramenta de economia de longo prazo, mas muitas vezes não oferecem as melhores taxas.

Imposto para dinheiro em mãos

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Desde sua chegada em 1999, a Isas assumiu o controle do cenário de economia. A promessa de crescimento sem impostos atraiu todos nós.

Mas muitos bancos não oferecem suas melhores taxas de juros no Isas. Por exemplo, a melhor taxa de caixa Isa disponível no momento é 2,55 por cento para um título de cinco anos com a UBL. Observe as contas bancárias que não são da Isa e é possível ganhar 5 por cento antes dos impostos.



Devo abandonar os ISAs?

O Isas tem um papel importante a desempenhar no pagamento de impostos. Lembre-se de que o dinheiro mantido em um Isa pode crescer livre de imposto de renda e ganhos de capital enquanto permanecer na embalagem.

Após 16 anos de economia de Isa, isso significa que há poucas pessoas por aí com centenas de milhares de libras protegidas dos cobradores de impostos. Adotar uma taxa de juros marginalmente mais baixa pode valer a pena quando você olha para as coisas dessa forma.

Quando devo considerar alternativas não ISA?

Obviamente, você deve procurar alternativas depois de estourar o limite de seu subsídio de Isa em um determinado ano fiscal. Este ano, são £ 15.240.

Mas se você está procurando uma casa para suas economias de emergência à qual precisa de acesso instantâneo, os benefícios fiscais de longo prazo do Isas se tornam menos atraentes em primeiro lugar, já que você não está procurando construir um pecúlio grande.

A melhor taxa de Isa de acesso instantâneo lá fora é de 1,55% da West Bromich Building Society. Mas se você colocar seu pote de emergência em uma conta à ordem com o TSB, poderá ganhar 5 por cento de juros, embora tenha de financiar a conta com £ 500 por mês e não deixe seu saldo crescer acima de £ 2.000.

Portanto, você deve pensar duas vezes antes de usar um Isa se não estiver procurando proteger grandes somas do fisco. A partir de abril de 2016, os contribuintes de taxa básica poderão ganhar até £ 1.000 por ano em juros antes de terem que pagar imposto de renda sobre isso, dando a maioria dos benefícios de um Isa. Os contribuintes com taxas mais altas poderão ganhar £ 500 por ano.

Isso significa que, a partir de abril, um contribuinte de taxa básica com juros de 3% precisaria ter mais de £ 33.000 no banco antes de pagar o imposto de renda. Um contribuinte de taxa mais alta poderia economizar £ 16.500 a 3 por cento sem incorrer em imposto de renda.

As contas não-ISA de melhor compra pagam 3,15 por cento em cinco anos (AgriBank) e 2,88 por cento (Al Rayan Bank) em três anos.

Como posso ganhar 5% de juros sobre minhas economias?

Qualquer pessoa preparada para trabalhar as pernas pode ganhar até 5% de juros sobre milhares de libras de economia se você aproveitar ao máximo as excelentes taxas de juros oferecidas em algumas contas correntes.

A maior taxa de cinco por cento está disponível na conta Classic Plus da TSB em saldos de até £ 2.000 e na conta FlexDirect da Nationwide em saldos de até £ 2.500. Se você tem mais dinheiro que precisa de uma casa, a conta do Lloyds do Lloyds Bank no Clube do Lloyds paga 4% de juros sobre saldos entre £ 4.000 e £ 5.000 e a Conta Corrente do Santander 123 paga 3% de juros sobre saldos de £ 3.000 a £ 20.000.

Isso totaliza potencialmente £ 30.500, ganhando taxas de juros superiores ao mercado em contas de acesso instantâneo. Com um total geral de £ 965 de juros após as taxas, a partir de abril isso seria isento de imposto de renda para um contribuinte de taxa básica.

O desanimador dessas taxas de juros em conta corrente é que você precisa financiar cada conta com uma certa quantia de dinheiro a cada mês para obter a taxa de juros. Mas há uma maneira simples de contornar isso se você tiver uma economia razoável. Você só precisa abrir mais de uma das contas mencionadas acima e configurar débitos diretos para devolver o valor mínimo de financiamento entre as contas.

Portanto, se você abrisse a conta TSB e a conta Nationwide, configuraria dois débitos diretos, um de cada conta indo para a outra por £ 1.000 (o nível mínimo de financiamento para a conta Nationwide).

Uma palavra de advertência com a conta do Santander. No momento, ele cobra uma taxa mensal de £ 2, mas está subindo para pesadas £ 5 por mês a partir de 11 de janeiro. Certifique-se de fazer suas contas para ter certeza de que ainda oferece a melhor taxa de retorno.

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